Не за страх, а за деньги...


Если проанализировать ситуацию, сложившуюся в российском туристическом страховании, то напрашивается вывод: и турфирмы, и страховые компании воспринимают любые решения, направленные на обеспечение реальной безопасности туристов, с большим «скрипом».
О ситуации
Сначала – о ситуации в целом, так или иначе затрагивающей интересы туризма.
Напомним: с 1 января 2012 года вступили в силу новые требования к уставному капиталу (УК) страховщиков, согласно которым минимальный УК компаний общего страхования должен составлять 120 млн рублей, страховщиков жизни – 240, а компаний с лицензией на перестрахование – 480 млн рублей. Ранее действовавшие нормативы были в 4 раза ниже. Что произошло после вступления новых требований в силу? За первый квартал 2012-го общее число страховых организаций в России снизилось лишь на 26 (до 548), а их совокупный УК возрос до 193 млрд рублей. При этом число компаний с уставным капиталом более 480 млн к концу квартала составило 131.
По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), на конец марта новым требованиям не соответствовали 14% действующих страховых компаний. Это 77 фирм, в число которых входили 4 медицинских страховщика, 13 компаний по страхованию жизни, 2 специализированные перестраховочные компании и 58 универсальных страховщиков. А еще 8 страховых компаний, имеющих лицензию на перестрахование, не имели уставного капитала в размере 480 миллионов рублей. Правда, предполагавшийся массовый уход страховых компаний с рынка (ходили слухи о том, что таких фирм может быть до 300) пока не состоялся. Процедура долгая: сначала ФСФР выносит предупреждение, потом может приостановить лицензию, и только затем, если перемен к лучшему ну случится, ее отобрать. Поэтому даже те страховые компании, которые не вписываются в новые нормы, вряд ли своих клиентов «кинут».
А вот изменения в туристическом законодательстве радости у страховщиков не вызвали. Здесь положение таково: для туроператоров с объемом денежных средств от реализации туристского продукта в размере от 100 до 800 млн рублей в год страховая сумма даже уменьшится (в разной степени, в зависимости от объемов). И только «крупняк» будет вынужден платить больше. Так, для туроператоров с объемом средств от продаж более 900 млн рублей страховые суммы возрастут на 8 млн рублей, а у продающих на один миллиард рублей – на 20 млн. Есть и две крайности. Для тех операторов, которые реализуют услуги на сумму менее 100 млн рублей, страховая сумма останется прежней, а особо большим (с оборотом в 2–3 млрд рублей) закон предложил страховаться в размере аж 12% от оборота.
Именно это и вызвало негативную реакцию со стороны страховщиков: с учетом возможных выплат они не готовы рисковать настолько большими суммами и хотят переложить бремя финансовой ответственности на других участников рынка. Как пояснила глава комитета Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по вопросам страхования в сфере туризма Галина Гуляева, они надеялись на то, что законодатели пойдут по простому пути повышения размера фингарантий: в этом случае значительной части туроператоров пришлось бы платить страховщикам заметно больше. Но в этот раз страховое лобби в Госдуме «не сыграло»… «Крайне высокие размеры страховых сумм для наиболее крупных турфирм ведут к тому, что даже крупнейшие отечественные страховые компании не смогут их обеспечить, – уверена Галина Гуляева. – Не говоря уже про то, что операторы будут вынуждены закладывать эти дополнительные расходы в стоимость турпродукта».
В этой связи ВСС предлагал дополнить документ статьей о формировании пула страховщиков, работающих в туротрасли, а также пула перестраховщиков, готовых нести солидарную ответственность за риски. Но законодатели на это не пошли. И в этом страховщики увидели тенденцию их вытеснения из достаточно прибыльного бизнеса в пользу банков, для которых выплата подобных страховых сумм по силам. Правда, банкиры просто так брать на себя ответственность не будут и, прежде чем подписать договор, станут проверять туроператоров вдоль и поперек, стараясь минимизировать риски. Однако страховщикам все же удалось втиснуть в новый закон о туризме пункт, согласно которому страховым организациям дается право предъявлять регрессные требования к турфирмам (включая их руководство и учредителей) в том случае, если   «неисполнение или ненадлежащее исполнение туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта вызвано умышленными противоправными действиями (бездействием) учредителей (участников) должника, его руководителя, членов органов управления туроператора».
Каждому свое
Может быть, страховой бизнес в сфере туризма настолько убыточен, что им и заниматься не стоит? Особенно в свете последних банкротств турфирм, из-за которых страховщикам пришлось серьезно раскошелиться.
Владимир Лиморенко, исполнительный директор ассоциации «Турреестр. рф», объединяющей организации малого бизнеса в туризме, недавно подсчитал: за 6 лет действия института фингарантий российские страховщики получили около 1,5 млрд рублей в виде страховых премий, а объем всех выплат по страховым случаям не превысил 330 млн рублей. И все идет к тому, что страховщики к своему «пирогу» добавят новых калорий. Как?
Речь о введении обязательного поголовного страхования всех туристов, выезжающих за рубеж, идет уже давно. И в Европу без страховки в 30 тыс. евро не пустят – без нее даже визы нельзя получить. А теперь Ростуризм выпустил рекомендацию вообще для всех российских туристов: в ней говорится о том, что при выезде за рубеж, независимо от страны назначения, надо оформлять страховку с широким спектром покрытия на сумму не менее $30 тыс.
За такую постановку вопроса страховщики «за» обеими руками. Андрей Кигим, президент ВСС, уже давно предлагал сделать систему страхования по безвизовым странам аналогичной Шенгену. «Должен быть разработан и принят документ, согласно которому любой турист, выезжая в безвизовую страну, будет обязан приобрести полис с покрытием не менее 30 тыс. евро (стоимость страховки для туриста – 1 евро в день)», – полагает он. Но даже здесь страховщики вовсе не намерены все брать на себя.  «Ответственность за приобретение полиса одновременно с путевкой должен нести туроператор, – добавляет глава ВСС. – А если он страховку не продал – при наступлении страхового случая выплаты осуществляются за счет АТОР и РСТ...».
Участники недавно состоявшейся в Петербурге и Москве видео-конференции «Мошенничество туристов-клиентов при банкротстве туроператоров» убеждены: при выплате страховых возмещений в сфере туризма объем мошенничества составляет 15–35%.
При этом даже в участившихся банкротствах туристических компаний страховщики усматривают некий злой умысел. «Обратите внимание – количество таких случаев значительно выросло после того, как был введен институт финансовых гарантий», – отметил директор петербургского филиала страховой компании «Северная казна» Валентин Афанасьев. А генеральный директор группы компаний «СИАЦ» Константин Байков согласился, что вместе с появлением какого-либо вида обязательного страхования на свет тут же рождаются и самые разные незаконные способы получения страхового возмещения. «Вариантов очень много, и участники рынка с ними уже хорошо знакомы, – заявил он. – Это и предъявление поддельных документов при закрытии оператора, и сговор между представителями продавца турпродукта и его покупателями с целью завышения объемов оказанных услуг, и масса других».
Что касается рядовых туристов, то здесь, по словам страховщиков, попытки получить незаслуженное возмещение еще более разнообразны, есть и весьма оригинальные. «В частности, были попытки получить страховое возмещение за смерть мужа, который якобы умер за рубежом, был кремирован и захоронен… – говорит Наира Арутюнян, начальник оперативного отдела Global Voyager Assistance (GVA). – И это при том, что у заявительницы вообще мужа не было…». По словам страховщиков, наш турист в деле получения возмещений проявляет недюжинные творческие способности, даже за рубежом умело «договариваясь» с местными врачами.
Однако и сами страховщики не без греха. Прошлым летом в Петербурге большой резонанс вызвала история с журналистом Фонда защиты гласности в Северо-Западном федеральном округе Романом Захаровым, который получил тяжелую травму на пляже острова Ларго-дель-Сур на Кубе. Во время купания его укусила рыба – ногу парализовало и пловцу едва удалось добраться до берега. Первую медицинскую помощь ему оказали на месте, где и пояснили: если не будет срочно проведена хирургическая операция, в лучшем случае Романа ждет ампутация конечности, а в худшем – летальный исход. Однако одна из российских страховых компаний, в которой он застраховался перед отъездом, отказалась оплачивать специальный авиарейс до Гаваны, требуя документальных подтверждений случившегося. Сделать это на острове, где кроме небольшого фельдшерского пункта, не было ничего, оказалось просто невозможно. История благополучно завершилась, потому что у Захарова была еще одна, постоянная годовая страховка: именно этот страховщик организовал авиарейс и фактически спас журналисту жизнь.
А если вспомнить историю «Капитал-тура» и его страховщика «Инногаранта»? Оба благополучно обанкротились, «простив» клиентам практически все долги и страховые обязательства…
Однако проблема «сидит» глубже. И называется она – непрозрачность рынка. Стоит напомнить, что недавняя попытка составить рейтинг финансовых оборотов крупнейших российских турфирм завершилась полным провалом – никто не захотел показать даже приблизительные данные. Кто и как в этом случае будет контролировать оборот того самого «крупняка», который и должен увеличить выплаты, пока непонятно. Анна Подгорная, генеральный директор компании «Пегас Туристик», уже заявила, что «ни один из наших страховщиков не берется страховать на сумму в 12% от оборота». И вовсе не потому, что у них нет денег. Просто из-за непрозрачности бизнеса страховщики боятся «попасть» на мошенников и разориться.
А что турфирмы? Те самые несколько десятков, которые и делают «погоду» на российском рынке? Вполне очевидно, что они не станут платить за усиление безопасности туриста из своего кармана. В действительности даже хорошая и вполне рабочая страховка по стоимости практически никогда не превышает 1% от цены тура в целом. И тысяча рублей по отношению к 100 тысячам выглядят мелко. Поэтому на общем фоне повышения цен на отдых лишняя тысяча и вовсе рискует остаться незамеченной клиентом. И те, кто готов тратить 100 тыс. рублей на свой отдых, вряд ли от него откажутся из-за 1% дополнительных расходов.
Системный подход
В России изменяют не только отдельные законы. У нас намерены пойти еще дальше и действовать в рамках общей стратегии UNWTO. Несмотря на то, что сейчас в разной стадии разработки и принятия находится целый ряд законопроектов, способных сделать туризм и безопасным, и комфортным, речь идет о создании целостной системы безопасности отдыха.
– Необходимо разработать и принять доктрину обеспечения безопасности туризма, которая определяла бы не только основные принципы и понятия, но и ее целевые ориентиры, показатели и критерии оценки, – уверен заместитель руководителя Ростуризма Евгений Писаревский. – Нужны механизмы и меры, которые способны обеспечить осуществление государственной политики в сфере безопасности туризма. Такие предложения у нас есть. 
Предполагается, что уже в этом году доктрина обеспечения безопасности туризма, которая будет охватывать все его аспекты, будет окончательно разработана. Однако насколько она сможет защитить как рядового туриста, так и оператора (а вкупе с ними и страховщика) от возможных напастей – покажет время.

СПРАВКА:
По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), за период с 2008 по 2011 год гражданская ответственность туроператоров в России была застрахована на общую сумму в 75 млрд рублей. При этом объем реально выплаченных в качестве страхового возмещения средств за этот же период составил 124,2 млн рублей.

Алевтина Петрова

 
своими руками

seo